Строим дом в ипотеку

Действующие ипотечные программы

В 2023 году будут действовать следующие государственные программы ипотечного кредитования для строительства жилого дома:

• Семейная ипотека 6% годовых;
• Льготная ипотека 8% годовых;
• ИТ ипотека 4,3% годовых;
• Сельская ипотека 3% годовых.

Внимание! Льготная ипотека со ставкой 8% годовых действует с 1.01.2023 года. Семейная ипотека 6% продолжает действие до 2024 года. Максимальный возраст заемщика увеличен до 71 года! Это означает, что заемщики - пенсионеры могут также воспользоваться льготной ипотекой на строительство дома! К примеру, если возраст заемщика на момент получения ипотечного кредита составляет 60 лет, то срок кредитования составит 11 лет. С учетом действующей льготной ставки на строительство дома 8% это минимум в 2 раза дешевле чем использование потребительского кредита!

Максимальная сумма ипотечного кредита 6 миллионов рублей для льготной и семейной ипотеки. Это позволяет планировать строительство дома в чистовом исполнении "под ключ" в стадии готовой к заселению, с чистовой отделкой "евроремонт". Для сельской ипотеки максимальная сумма 3 миллиона рублей, которая дает возможность строительства дома меньшей площади или в предчистовом исполнении.

Купить земельный участок и одновременно построить жилой дом в рамках одного кредита позволяют все перечисленные программы.

Хорошим ориентиром является желаемый размер ежемесячного платежа по кредиту. Если принять 20 000 - 25 000 рублей как допустимый и "комфортный" ежемесячный платеж, то размер кредита по семейной ипотечной программе может составить 5 000 000 - 5 500 000 рублей, а по льготной ипотечной программе 4 500 000 - 5 000 000 рублей.

С учетом необходимого первоначального взноса, полный бюджет строительства позволяет построить дом 100 - 120 м2 в стадии полной готовности "под ключ" с чистовой отделкой, либо 120-150 м2 в стадии предчистовой отделки, с остеклением, фасадными работами, полностью выполненными инженерными коммуникациями и подготовкой ко внутренней отделке. Для домов меньшей площади платеж по ипотеке может быть еще выгоднее.

Таким образом, собственный дом в чистовой отделке, на собственном земельном участке обходится в 2 раза дешевле квартиры такой же площади!

С чего начать?

Если для постройки дома требуется ипотечный кредит, то первым шагом будет подача заявки в банк.

Банк самостоятельно определит размер кредита который может вам предложить, исходя из вашей кредитной истории и наличия действующих кредитов, поэтому подавать заявку имеет смысл на максимально возможную сумму в рамках выбранной программы. Перед подачей заявки получите расчет ваших платежей с учетом выбранного дома!

Одобрение банка может быть на большую сумму, чем вам необходима для строительства дома. В этом случае кредитный договор заключается на любую сумму в пределах одобренной банком. К примеру, получив одобрение на 5,5 млн вы можете заключить кредитный договор на 2,5 млн...

Этап 1. Проверка заемщика

На этом этапе, после подачи заявки на ипотечный кредит, проверяется платежеспособность и действующая долговая нагрузка клиента. По сути, банк проверяет только заемщика.

В ответ на заявку, банк предлагает возможную сумму, процентную ставку и срок на который предоставляется ипотечный кредит.

Вы можете подать заявки на кредит в любое количество банков по своему желанию. Это ни к чему не обязывает, но у вас появляется выбор лучших условий по кредиту.

Получив одобрение банка, вы никому ничего не должны, но имеете на руках подтверждение о возможности кредитования на предложенных условиях. Как правило, одобрение заявки на ипотеку действует три месяца и за это время, без спешки, выбирается проект дома и желаемая стадия строительства.

Как подать заявку на ипотеку для строительства дома?

Заявка может быть подана в банк напрямую, либо через СК Домфорт. В этом случае вероятность одобрения будет значительно выше, так как мы учтем все нюансы и ваши пожелания до подачи заявки, а также учтем все особенности банков в ходе рассмотрения документов.

Уже есть одобрение по ипотеке в другом (любом) банке.

Процедура будет продолжена со второго этапа с небольшими различиями и спецификой работы с разными банками.

Этап 2. Полный бюджет строительства. Что это?

Собственные средства клиента и сумма по одобренной ипотечной заявке в сумме составляют полный бюджет строительства. К примеру, собственные средства 600 тысяч рублей, одобрение по кредиту на сумму 3 миллиона рублей. Полный бюджет строительства 3 600 000 рублей. Исходя из этой суммы выбирается конкретный проект дома и стадия готовности строения.

По текущим расценкам за 3,6 млн рублей вполне реально построить дом под ключ в состоянии готовом к проживанию с отделкой уровня "Евроремонт". Например проект ДФ Дубрава 70

Следует учитывать, что дома площадью менее 70 м2 банками не рассматриваются.

Этап 3. Проверка объекта и участка.

На этом этапе вы имеете полное представление какой суммой располагаете с учетом банковского кредита и вашего первоначального взноса, точно знаете какой дом будете строить и в какой стадии строительства получите его от строительной компании.

Для окончательного утверждения сделки в банк предоставляются:
• документы на земельный участок, для правовой оценки и окончательного утверждения;
• отчет о рыночной стоимости земельного участка выполненный аккредитованным оценщиком;
• договор строительного подряда и сметный расчет от аккредитованного застройщика;

Банк сообщает о соответствии земельного участка и проекта дома требованиям банка и назначает дату подписания кредитного договора. Эта процедура проводится юридической службой банка и крайне важна для вашей защиты, чтобы приобрести участок без скрытых "сюрпризов" и не купить "кота в мешке" при строительстве дома.

Сроки рассмотрения документов в различных банках:

Этап 4. Кредитный договор.

Банк и СК Домфорт уточняют между собой формулировки в договоре строительного подряда и готовят окончательную версию для подписания заказчиком. Также банк готовит к подписанию кредитный договор и назначает дату подписания и подачи на регистрацию у управление Росреестра.

В указанную дату, подписывается договор строительного подряда, кредитный договор и документы подаются на регистрацию в электронной форме прямо в отделении банка. Заказчик оплачивает первоначальный взнос на свой счет открытый в банке и договор на строительство переходит в стадию исполнения. Если одновременно приобретается земельный участок, то заключается договор купли-продажи земли и денежные средства перечисляются продавцу участка после регистрации сделки в Росреестре.

Этап 5. Строительство дома

После получения документов о регистрации залога, банк открывает финансирование в порядке предусмотренном договором строительного подряда. В СК Домфорт перечисляется сумма вашего первоначального взноса, а также часть ипотечных средств, необходимых для начала строительных работ. Окончательный расчет по договору строительного подряда происходит после подписания Акта сдачи-приемки работ.